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中年危機其實不存在

之前和傳崙老師聊到我們現在的生活形態,真的是回不去上班打卡的那種情況了,但後來我又想:即便真的要回去上班,有公司會要我們嗎?
 
在我還是證券業主管的時候,每天都要看50封以上的求職信,只要年紀大於40歲的,我在內心都會有一種刻版印象就是:
都40了還要在104上面找工作,這個人的工作能力可能有問題。
接著再看看履歷表,會發現有的人不是工作中斷很長一段時間(有各種原因),就是每段工作的時間都不會超過三年,呈現一個滾石不生苔的狀態。
所以我第一刷就會先刷掉超過40歲的人,第二刷再刷掉超過35歲的人。
後來我發現,35歲以上的職場人士可以分成三種:
1.薪水很少,工作時間很長,很怕失業要出去找工作時會遇到阻礙的焦慮一族。
2.直接華麗轉身離開,自己去創業做小生意,做一些對職場依存度較低的工作。
3.超前佈署,從30歲就開始培養自己往管理職去發展。
但事實上大家到了35歲都會開始感到焦慮,因為我也是,當我看到整體金融業呈現一個很詭異的狀態,並且我頂頭上司的生活,也不是未來我想過的生活的時候,我非常焦慮。
進公司每天在表揚的是手續費收入創新高的業務員,同事之間大家攀比的是誰背的包包比較貴,穿的鞋子衣服是哪家高級名牌貨,最近又去哪裡旅遊等等,但從來沒有人在討論客戶的資產是不是有增長。
主管每天逼下屬交業績,自己也一身病,每個人壓力都很大。
後來我發現,我所在的行業跟工作的內容,有很高程度的標準化,意思就是,標準化的程度越高,是不是由我來做,根本沒有差。
 
後來我運用了下面三點,來破這個局:
 
1.和焦慮正面交手
人有一種很厲害的能力就是把自己嚇死,而且會無限放大恐懼。而最好的引導大腦的方法就是,讓大腦感受到:我是可以解決好這一切的。
所以當你對未來感到焦慮的時候,可以想一下,我可以做些什麼,來降低它對我的衝擊?
做”有用的事情”,而不是停留在現狀。記住:你是人,不是樹,是可以移動的,不要停在現狀不動。
 
2.做好財務規劃,讓自己有底氣
說穿了,很多焦慮的原因來自於金錢。
為什麼不敢換工作? 說穿了還是怕被淘汰,然後沒了收入。例如我一直說的,要存下三到六個月的應急準備金,就是讓你重啟自己的職業生涯,華麗轉身用的。
更有底氣的,是有足夠的被動收入,你可以更從容的做選擇。
人到了中年,能讓你有底氣的,就只有你自己。
 
3.Always Stay Open.
永遠保持開放的心態。這是最近追的一部美劇"後翼棄兵”裡面所提到的一句話。提醒自己,不僅是保持縱向,深度的精進,還要保持橫向的好奇心。
習慣的接受不確定性,那也就能習慣性的應對挑戰,就能做個有趣的人。
 
邀請不是只想當金融商品銷售機器人的你一起加入90天顧問養成計畫
 

財務建築師的職責

聽完這兩個故事以後,我發現大部份人都遇到同樣的問題,
身邊的人都覺得財務管理很重要,但是要做一個綜合的財務分析跟評估,好像不是每個人都會,再者就是企業的財務管理跟個人或家庭的財務管理有很大的不同。
 
在目前整個金融環境裡面,比較少看到真正可以為個人或家庭做一份完整財務分析跟評估的單位。你可以想想看,目前你身邊接觸過的或者是聽過的金融從業人員,他們都在做什麼?
我在往財務規劃這個領域發展之後才發現,過去在金融業待了十幾年,但是依然做不好自己的財務管理,原因就是我根本不知道怎麼替我自己做一個完整的財務分析跟評估。
 
我懂很多金融商品,懂很多投資工具,過去也做過很多投資,但買了一堆金融商品,我也沒有因此而財富自由啊。
還好我在成為財務建築師之後,先替我自己完成了財務規劃,然後再從我身邊最關心的人開始做起,現在情況已經完全不同。我非常明確地知道我現在下的每個財務決策到未來會變成什麼樣子,這真的會讓人感到安心。
小時候玩過一種遊戲,在一張紙上畫上各種不同的起點跟路線,最終只有一條路線可以到達目的地,在玩之前要把紙卷起來,然後選定一條路線,邊走邊打開,最後才會知道你選的路是否能到達終點。
 
那……難道自己的財務管理要像這個遊戲一樣,走到最後,才來知道有沒有達到目標嗎?
有沒有什麼方式可以預先知道自己的財務全貌長什麼樣子,才不會努力錯方向?
 
當然有!! 這就是財務建築師正在做的事~
傳遞正確的財務管理的觀念,幫助更多家庭制定專屬的財務藍圖,實現財務目標,就是財務建築師的職責與使命所在。
 

省錢這件事,真的重要嗎?

還記得,在一次學習網路行銷的線上研討會中,我的老師建議大家,不要讓自己的生活水準下降。
很多人覺得詫異,而實際上,當你的錢不夠花的時候,你會把焦點放在如何省更多錢,會讓你自己養成限制性的信念,而且你還會不斷告訴自己,錢快不夠用了!!!怎麼辦?並且會陷入焦慮和恐懼。
我有一個朋友(MELVIN),是一名開迷你倉租賃的老闆 。
他也曾經在自己的創業研討會上,分享過他的經歷,他剛開始創業時,發現營收不如預期,結果第一個想到的,就是節省開支,像燈和空調,都是等有人來參觀,才打開。
整個店看上去黑漆漆的,營業員也因此有成交壓力,這些在無形中,也讓參觀的客戶產生了壓力,最終的結果是,成交率很快下降,更慘的是,後面參觀的人,越來越少。
試想一下,一家店整個黑燈瞎火,弄得像個鬼屋,進去之後,老闆或接待的人臉色又很難看,這樣的店,你想去嗎?
結果當時有一個股東跟他說,絕對不能這樣下去。
因為,越是擔心支出,營業額會越少,根本就賺不到錢。
於是,他算了一下,公司帳上的錢,差不多還夠支撐三個月的,他想再拼一下,實在不行就關門不幹了。
在之後的三個月裡,他做了很多調整,光是"把燈打開"這一個動作,加上跟客戶做介紹的時候,用分享和提供幫助的心態,結果營業額,居然開始突飛猛進。
當然,這並不是要你什麼都不管不顧,一味的亂花錢,或者單純就是想花就花,而是需要把你的心態調整為擴張、積極的心態。
如果錢不夠用,那你應該思考,如何才能賺到更多的錢?而不是一味的擔心焦慮。
那麼面對當下,這個貨幣天天都在貶值的社會,你想要保有一定的生活水準,要如何做到呢?
假設在200年前的美國,你有100美元,投資不同類別的資產,會有什麼差異呢?
如果你就是老老實實把它在枕頭底下,200年後,由於通貨膨脹,你將僅剩下5美元的購買力。
如果你買了債券、國庫券或黃金,這100美元分別會變成15萬美元,2.8萬美元,321美元。
而如果你買了股票,200年後,你會擁有將近一億美元。
200年後的現在,投資的品類多到爆炸,新的商品,為了適應世界的變化,在不斷的推陳出新,而你跟上了嗎? 會不會覺得眼花繚亂,不知如何是好?
但有很多人,忘記問一個問題。能夠選到好的商品,就可以做好投資嗎?
而做好了投資這1件事情,你的財務目標,理想生活就能夠達成嗎?
這就是為何,我會從證券業離開,轉而進入財務建築師領域的原因,因為我始終覺得金融業,本該是幫助人們實現更好的生活,但傳統金融業一直在做的事情,卻是各種向人們推銷商品。
也因為這樣,人們就一直停留的比對商品的層面,卻無法看到自己的財務全貌,財富地圖。
 
金融從業人員的你,是否也想要跳脫逼業績的循環?
 

原來醫生也有存不到錢的時候

以前我在證券業對醫師族群的印象就是高薪,聰明,忙碌,沒什麼時間看盤。
他們買了股票之後很少會進進出出的頻繁交易,直到後來做一對一的財務規劃跟諮詢之後,發現他們也是一群會陷入焦慮的人。
 
因為替小吳醫師做了一對一的財務規劃,發現原來他一開始當住院醫師時,也曾經存不到錢。
 
而我更瞭解了這個族群內心的許多想法,他們雖然薪水高,但是稅也繳的非常多,還時常不能享受政府的一些優惠補助措施,因為有排富條款。
再來就是大部份的醫師沒有退休金,都要自己準備,所以退休也是他們非常在意的議題。
 
更有甚者,因為工作壓力大,而隨意的花錢。
有的人是買包、買鞋、買保養品,瘋狂的買買買,也有人會買一些很神奇的東西,說是要舒壓。
 
例如 小吳醫師就有個朋友,買了一個完整的人體骷髏,穿著運動衣,拿著類似曲棍球棒的東西,很大一尊放在家裡,說是覺得骨頭很可愛。
 
但你也會發現市面上有很多投資理財做的不錯的醫師,他們還會出書跟大家分享他們的投資理財心得,原因是這類的學霸都非常具有研究精神。
 
而我身邊就出現了一位這樣的人物,就是小吳醫師。
 
他總是可以把我覺得習以為常的東西,拆解的非常的仔細,甚至可以直接抓到重點,把很複雜的東西簡化。
 
所以當我替他做完財務規劃,給了他一個方向之後,他馬上就知道該怎麼做,並且真的實際下場自己去試,然後試出最適合自己的理財模式。
(連比特幣,外匯,他都敢直接下場去試看看,並且不是那種無腦的亂玩,是有事先的想法跟邏輯存在的)
2017年底,小吳醫師找我做了一次的財務規劃,並且在隔年2018年底又做了一次年度檢視,確認自己這樣的財務管理系統是他要的方向之後,2019年,他居然獲利400%,除了核心部位的長期持有之外,他用副業賺來的錢,去做了波動較大(比特幣)的投資。
 
但前提是,事先他做了很多功課,並且現金流量的管理也都做好,確認不會因此影響長期的投資計劃,他才開始把錢排兵佈陣的進入市場。
 
骨架都先打出來,之後再慢慢的把肉填進去,去建構他的財富大樓。
 
就如同你在路邊看到現在的大樓,都是RC鋼骨結構那類的樣貌先出現,然後才會慢慢的一層一層的施工,填進所有的內裝,最後變成超級大樓的對吧~
 
要怎麼樣才能讓自己的明年比今天貴,未來比現在更值錢?你要思考的是怎麼讓自己的本事越來越值錢?
 
願財務規劃能讓你像小吳醫師一樣更有目標、更有方向去執行。
 

存下很多錢的人,為什麼也會來做財務規劃?

月初的一個財務規劃個案,是我這幾年來做到的儲蓄率第一名的小資女,她的儲蓄率高達70%,我的老天鵝~我發現好多人賺的比她多太多,但存的也沒她多
這樣的小資女,依然知道把錢花在刀口上,直接找我來幫她做財務規劃,看看自己的財務管理,還可以怎麼做會更好。
來看看她的回饋: (財務建築師的認證途徑只有一種,就是客戶的回饋):
1.此次規劃的過程中,最大的助益是?
給予釣竿,點燃我對資產配置、風險管理學習的火苗
⭕資產配置:讓資產配置更有方向,自己也可以列出具體執行的行動指標了!因為老師知道我資產的總額,所以可以具體指出要投入多少數字,不然以前聽到那個數位都會覺得恐慌,不敢投入會很害怕。不過我仍會再做一些功課,瞭解後再投入
⭕保險:原來自己有這些保險!原來保險,不是如爸爸說這麼恐怖的東西!原本想靠自己讀書去理解保險的,但老師在第一次的諮詢解釋很清楚,讓我快速就瞭解保險產品的用途以及建議配置。
診斷出來之後,老師也直接幫我挑好產品,藉由量身打造的產品,我能更具體的做功課查看我的需求。對我來說,是讓我很有效率去瞭解保險的方式,是很大的進步。不然保險商品這麼多,我覺得我看書應該看不下去吧…
2.談談諮詢過程中感受及心情變化?
⭕充滿感謝:很感謝老師們以及報告中,給予我在儲蓄、記帳、以及存錢用途的肯定;我也對於家人幫我買保險,感到非常感激。
現在看到今年年初,替自己設要去理財的目標,本來覺得是沒什麼希望達到了,感覺好像自己讀了很多資訊,但都不敢具體行動,覺得今年應該還是全部放活期吧…。
但諮詢後,自己腦海中有浮現一步一步,具體必須去執行的步驟,看得出我跟半年前自己的差異與進步,心理真的是很感激。
⭕期許:我會很期待明年的年度總檢視,但我期許自己過程中,可以再多增加理財的知識,明年檢視一次之後,就能靠自己維持一個好的理財狀態(阿><~~因為連續兩次將近5萬元的諮詢費用實在有點多呀><拍謝說得如此直接,但我真的很感謝你們的專業對我有幫助)
(LIDIA的OS: 富人腦袋都知道,要把錢拿去跟有結果的人學習,學會了就是你的了,之後當然靠自己就可以)
3.針對財務顧問所提出的解決方案是否符合期待?執行意願度如何?
⭕符合,50歲能退休,已經比我爸媽早了
⭕執行意願:70%,保險與資產配置我仍要再做些功課!
(不敢給太高,因為怕自己說大話沒達成XD)
(LIDIA的OS: 你太謙虛了,你超級認真,理財水準已經打掛現在市面上一堆金融從業人員了)
4.經過這次完整的「財務規劃」,對於尚未接觸財務規劃服務的朋友,會給什麼樣的建議?
我在諮詢前有做了下列動作,我覺得在諮詢的時候非常有幫助
⭕存錢:好好存錢,才會有資金可以投入XD
⭕記帳:至少要知道平常錢都花去哪裡了!記個一兩年之後,要開編列預算表,我覺得列預算,才是記帳的終極目標
⭕對薪資敏感:瞭解自己薪資結構,以及所繳納的勞健保,還有不同工作,給予不同福利在自己心中的分數占比。
以上是客戶規劃後真實的回饋心聲~

她突然充滿動力了

年底附近的大遠百周年慶開跑,雖然預購的時候,收到通知,但我還是忍住,直到正式開跑的時候才去,把兒子的電鋼琴款項付清,接著就拿到一堆十足抵用券,買了傳侖老師的休閒鞋,也就沒了~
 
在大遠百,你不會有景氣不好的感覺,下午一點半就聽到廣播,”恭喜一樓化妝品專櫃今日業績已達100萬”,很熱鬧。
 
而很神奇的是,這個月,我居然在臺灣跟大陸加起來有十件財務規劃的收費案件,其中有每年可以將自己收入存70%起來的小資族,也有想轉型創業的人,還有負債很多,但不想再繼續這樣下去的人。
 
這其中最有意思的,就是大陸的一個個案,她一直以為自己財理的還不錯,家裡又有投資餐廳,每個月有一些被動收入,但她在看完報告書之後,驚呼,原來有一堆自己沒看見的盲點,在看到自己的財務藍圖之後,豁然開朗了~
 
下面就是她看完財務報告書的回饋:
“剛開始,看到按照現有模式運行下去的財務模型,萬萬沒想到,我以為還好的財務狀況,居然在44歲,財富水庫的水位就歸零了。感覺現實好殘酷,而且很多財務目標的達成率都很低,還好早點看到了。
 
之後Lidia老師帶著我去看自己的財務目標,做確認,然後看各項財務指標,存量和流量的分析,看到了自己的不足,像償債壓力、變現率是我沒有意識到的。
 
接下來,我們開始去看不同的測算方案,老師一共幫我跑了14種測算模型,看著自己的財務狀況,在不同的假設條件下,一點點好起來,有些開心,但也看到即使自己的收入很高,也還是無法達成所有的財務目標,還是覺得有些壓力;
 
直到我看到老師調整的一個方案,有點像達到人生巔峰的那種喜悅,今天家裡停電,在外面的咖啡館溝通,所以稍稍抑制住了內心的激動,我想,那個方案,大概會是每個人,都希望擁有的完美計畫吧。
 
可是沒有經過測算,你敢想像嗎?之後很認真的,開始聽老師的點評,以及調整建議,感覺很安心。”
 
在清楚看到自己未來的財務藍圖之後,她火力全開,把自己接下來要做的事情,跟行動都寫給我。
 
之前她沒有什麼動力,覺得時間還很多,但在看到自己再繼續不改變,財富水庫的水位將越來越少。
 
而如果做一些些改變,水位不但會越來越多,還可以買到她夢寐以求的海景房,而且這些改變,是清晰有步驟順序,一清二楚的。
 
看到她滿滿的動力,覺得很欣慰,這不就是我這一輩子,想要做好財務建築師這項事業的初心嗎?幫助更多的人,看到光明,看到希望,看到自己期待的財務目標,能夠如何達成。
 
以下是這位客戶的回饋:
 

藝人理財故事

高收入也會沒有安全感
之前我參加電視臺的"單身行不行"的節目去錄影,與會的還有一些財經名嘴以及藝人,其中一位就是季芹,她談到與老公王仁甫的理財觀是完完全全不同的。也是因為上了節目聽她跟主持人聊天才知道原來他們在宜蘭有一間夢想中的民宿啊~(下次來去住看看,聽說房價滿高的,但CP值還不錯)
但是在蓋那個民宿的過程中,季芹說那簡直是他們家的黑歷史,因為她的老公完全沒有預算編列的概念,而且報工程款給她的時候自己常會亂報,原本二百萬會變成三百萬,然後幾張椅子原本30萬會突然變成80萬,也常會早上起來突然會說:今天要匯給XXX100萬工程款。季芹如果抗議,他會跟季芹說:要做就要做到最好。
但季芹認為那是口袋夠深的人才能這麼做。他們在交往的時候,她就感到她老公是那種賺100萬會花200萬的人(跟我過去還真像啊…),而季芹自己以前在演藝圈很忙,錢都交給爸媽打理,爸媽告訴她,演藝圈沒有退休金,賺到錢的時候就要記得存起來,所以她和老公王仁甫的理財性格是完全不同的。
這也導致有一陣子她睡覺時壓力大到一直咬牙齒,咬到臼齒齒根都裂了,因為藝人的收入非常不穩定,老公又常常有突發性的支出,讓她很沒有安全感,像車子的罰單每個月就可以四萬元到底是哪招……也因為他們曾經走過一段很辛苦的日子,後來她的老公比較可以配合季芹的支出控管,讓她稍稍較有安全感。
#Lidia時間:家庭理財,不是單打獨鬥,需要夫妻互相配合
在我做財務諮詢的夫妻案例中,就不乏這樣的例子。
一個是花錢大手大腳且永遠過度樂觀的人,認為錢先花出去沒關係反正再賺就有了,做投資也是槓桿開到最大,而另一半就會感到非常的痛苦又沒有安全感,然後家庭財務因為二人性格跟對金錢的看法不同,於是一直無法正向成長。
要避免這種情況,只能夫妻共同找出家庭的財務目標及金錢價值觀的平衡點,這必需坐下來好好的和專家一起討論,因為夫妻自己討論到最後的結局通常是……沒有結論,甚至還會吵起來!
夫妻如果能在財務上達成共識,就比較不會像多頭馬車一樣,最後雙方都心累,如果自己討論不出一個結局,建議可以求助財務規劃專家,可以為你們理出一個清晰的方向,才能有效累積資產。

夫妻理財合作

她的老公說: 我有看到她的改變
之前到花蓮來一個小小的輕旅行,順便為一對夫妻做了財務問診,女主人是在今年年初買了我的線上理財課程。
 
這是一位媽媽學員的故事
當時她在坐月子,邊餵奶邊學習我的理財課程,然後很認真的把每週的作業交過來跟我討論。
而她的先生呢~只聽到她一直在看電腦,一直聽到我在講話的聲音,然後也不知道她到底都在寫什麼作業給誰。 (聽起來是不是像遇到詐騙?)
 
但是後來當我見到這對夫妻時,我問了男主人說:你知道我這個財務建築師到底是在幹嘛的嗎?他居然可以立刻回答的出來我所提供的財務服務對他們的好處,我才知道原來男主人被女主人逼著一起看了我的理財課程,然後迅速的理解了原來老婆前陣子坐月子時到底都在忙什麼了。
 
這對夫妻非常的愛好學習,也很尊重專業,他們發現網路上所有的理財投資訊息很多也很棒,但看完學完之後,還是不知道如何應用在自己家裡。
而在我的堅持之下,男女主人一同出現參與財務問診,原因是因為,一個家庭未來將要一起完成的很多事,除了夫妻要共同努力之外,在財務上如果有共同的目標以及共識,那麼將可以事半功倍,在理財的前進方向上,不會像多頭馬車一樣,白忙一場。
 
並且男女主人都有工作,都對家庭有著不小的經濟貢獻,任何的財務決策也不能一個人說了算,所以有必要一起參與。
 
讓我感到最開心的就是,男主人說了一句,我的老婆真的改變很多,以前支出很隨性,現在真的好多了喔~
女主人跟我分享了一些二手物品的社團,把家裡用不到的東西出售,當賣掉換現金之後,她準備要買入冬要用的厚棉被,這種舉動是以前不可能去做的。 (跟我以前根本是一樣的啊XD)
 
每次做完一個財務問診,最後完成家庭財務報告書之後,我都覺得我在協助人們繪製他們未來的命運地圖。他們的人生,他們往哪個方向去,需要用到多少財務上的資源,可以怎麼做最好,通通都在這份報告書裡。這份工作,帶給我的價值成就感,已經大到讓我可以樂此不疲,甚至不覺得我在工作了。
 
圖片是在財務問診完畢後,我帶著孩子在美侖大飯店裡玩那個刺激溜滑梯時,女主人立馬來的回饋
 
我被其中一句深深的它感動到~
 
謝謝你強烈建議夫妻兩人一起參加,我才知道原來先生也認可妳線上課程的內容,甚至提議我們該一起擬定計劃(這種一起努力不再孤軍奮戰的感覺蠻好的)
市面上真的很多超勵志熱血的致富故事,但我們不是他們,也沒有辦法一個公式套到底,大概能共通的就是大觀念,但其他個人化差異衍生出來的問題如果需要解決,我想,財務建築師提供的服務及建議應該才能對症下藥!
 
做完財務規劃之後,往往都會發現夫妻對未來的人生目標更同心了。
 

財務規劃之秘密花園

很多人想看看財務建築師到底為客戶做些什麼事,以下就是我的老師張道麟先生的分享
  2010年七月盛暑的一個傍晚,遠方閃爍著燈火還有徐徐涼風拂面吹來,在我們精心打造的接待會館裡第一次見到這位氣質優雅帶有一絲貴氣的客戶,一家員工一百多人公司的董娘,親切開朗但眉宇間卻流露著淡淡的憂愁。
  在與她溝通『財務建築師』的理念與使命後,得到她完全的認同與肯定,此時那股淡淡的憂愁頓時像是找到宣洩的出口般,霎時間轉為濃郁又帶著傷感的哀愁,開始訴說她很不一樣的人生。
『童養媳』,印象中應該是我們上一代才會出現的名詞,但五十歲不到的她,原生家庭因為家貧,所以在她出生後,就被送給養父母作『童養媳』。
  在她成長的過程,生父生母一直也都保持著聯繫不時的探望她,而養父母也將她當成是自己的小孩般照顧,她說:小時候不覺得當童養媳有什麼不好,反而多了許多關愛,也多了兩邊家庭的兄弟姊妹。
求學時,也不乏有追求者,但她沒有選擇的權利,她的另一半在出生時就已經決定了!
長大後,她嫁給了從小叫哥哥的先生,兩人胼手胝足努力的打拼事業,也有了三個可愛的寶貝, ,就這樣一路扶持先生的事業,同時養育兒女,好不容易事業基礎建立了,兒女也長大成人,可以享受人生時,突然有一天發現先生有了第四個小孩,不是她生的。
  就在知道消息的那一刻,除了震驚與憤怒外,她意識到,她連離婚這個最後選項的權利也沒有,因為她的家人就是先生的家人,雖然沒有血緣關係,但是養父母就如同是親生父母,就算離婚了,只不過先生的角色恢復成哥哥,她自己更無法離開這些家人而獨自生活。
因此,她絕望了,上天似乎讓她只能向命運低頭順應著。
聊到此時,她早已淚流滿面數度哽咽。
  聽著她娓娓道來如連續劇般的劇情,暸解她幸福又坎坷的人生歷程,我思索著是否能在財務規劃上幫上什麼忙呢!
午後三點半,有一種夏天特有的微醺感覺,一襲合身洋裝神清氣爽的董娘,再次來到會館,但這次眉宇間已不復見那股憂愁。
在正式討論財務報告之前,我請她先聊聊對報告書內容中哪個部分最感興趣?
『經過那些事情後,我真的很想要有擁有屬於自己的生活,但是又擔心財務基礎無法支撐』她有點擔心的說。
『除了這個項目之外,還有什麼是你很想了解的呢?』我接著再問。
『你們上次說顧問規劃費依不同個案複雜度收費,我的個案是複雜還是單純?我需要支付多少的顧問規劃費呢?』
『我想妳先了解整個財務報告書的內容,若是覺得有價值有幫助,再讓妳知道本次的顧問規劃費用』
『不行,你先告訴我費用』她很堅定的表示。
『你的個案有點複雜度,但對我們而言不算困難的,所以就收取基本的費用即可』話才說完,她立即從隨身的手提包中,拿出一個顯然是銀行的信封袋,抽出一疊鈔票,並且要求我們馬上收下。
『你知道我為何要你們先收下嗎?因為我擔心你們收得太少,會後悔接了我這個案子!』語畢,她哈哈大笑。
在我執業生涯當中,有好多次這樣的經驗,客戶擔心我們收取的費用不敷成本。
接著正式進入財務報告書的說明階段。
『我為妳的這份專屬財務報告書定了一個主題叫做:秘密花園』聽到這個主題,感覺她是既好奇又期待的。
『上次聊完後,瞭解了妳的人生歷程及複雜又難以割捨的情感糾葛,我覺得妳下半場的人生應該要有專屬於自己的生活,我希望能協助妳達成這個目標。』
『經過這幾天反覆的思考後,在我心中浮現出一個清晰的畫面,在開闊的草原中有一座美麗的城堡,城堡裡有專人細心呵護的花園,花園中有小橋流水蟲鳴鳥叫與爭奇鬥豔的花朵,我看見妳自由自在的在花園裡散步。』
『這座城堡四周有護城河環繞著,有座吊橋橫跨在護城河上,必須有妳發出的邀請函,才能通過吊橋進入城堡內。』
『而你就是城堡的主人,這座城堡就是妳的:秘密花園,而我就是你聘用的建築師。』
『當然要如何建構出這個城堡,不是隨口說說就能完成的,不過,經過專業的分析與評估過後,我覺得非常有機會能夠做到,但是整個工程的進行,有許多關鍵的細節需要跟妳討論,接下來,我們先來看看完整的藍圖吧!』
此時,我從客戶眼中看到一種堅毅的力量冉冉升起,對未來的期待已經不是遙不可及的夢,而是清晰可見的圖像,雖然未來仍有挑戰,但我相信在完整的財務規劃下,有機會協助客戶一步一步的達成目標,財務建築師的專業價值當如是啊!
隨後帶著她,逐一檢視各項財務報表,並將各個報表間相互的關係清楚的說明,接著針對她的現金流量與資產負債表提出我們的看法,雖然公司的財務大權是由她掌管,
但是過去因為一切以公司及家庭為重,個人的財務永遠放在最末端,公司有任何財務上的需要,她一定先把個人的資金拿出來應急,因此個人的現金存量常常所剩無幾。
因為經營事業,參加了不少的社團,當然免不了一些人情的需要,買了不少的基金,單筆定期定額都有,基金投入的時間平均在三年左右,但是整體報酬率是負數,有些基金甚至虧損達20~30%。
『當初是如何選基金的?進場後如何管理?』這是投資基金的兩個最基本問題。
『因為不懂,所以我都交給理專去處理。』她這麼回答。
『當初是如何選基金的?進場後如何管理?』這是投資基金的兩個最基本問題。
『因為不懂,所以我都交給理專去處理。』她說。
記得上回碰面,進行到財務問診的階段時,對於現有的基金部位,她是這麼回答的。
人生財務工程的建構,每個人都需要有足夠的資源才能讓工程持續進行,這些資源包括:每年的淨儲蓄額 ,現有的存款與生息資產(股票,基金或是其他能創造收益的資產),
在我們三千個案例中,大約只有20%的人,淨儲蓄額能夠超過個人年收入的20%,大部份人的淨儲蓄金額都在個人年收入的10%以下,幾乎等於收支相等了,甚至還有一定比例的人是收支失衡。
所以如何有效的做好收支管理,讓年度淨儲蓄額能夠達到最佳化,就成為財務建築師在協助客戶進行財務規劃時的首要任務了。
我們都了解,對於許多人來說,要增加工作收入實屬不易,所以許多人自然就寄望透過投資來增加財富,但是大部份的客戶對於投資是一知半解的,就像這位董娘一樣,以至於讓自己曝露在未知的危險當中卻不自知。
秘密花園進行到生息資產分析了,這個項目對於城堡的建構有決定性的影響。
『上次的了解,現有的基金散佈在超過四家銀行及兩家保險公司的投資帳戶內,我們將目前的基金做了整理與評估,發現幾個重要的關鍵。』
『其中基金的配置相似度太高,雖然表面上看來分散在不同的基金上,不過仔細了解這些基金的投資屬性與區域後,發現重疊比例相當的高,所以實際上分散的效果很有限』
『進場後,不論是單筆基金或是定期定額基金,似乎並沒有進行管理,因為沒有看到景氣的波動下相對應的管理動作』
我提供了一份數學運算的圖表,讓客戶知道定期定額所謂分散進場風險的效果,是隨著期數的增加而遞減,再把我苦心研發的基金自動導航系統Fund Auto Navigation System(FANS)的相關圖表逐一讓她暸解。
『喔!原來投資的過程需要了解這麼多重點,以前從來沒有人跟我說明這些重要的理論,大部份的人都是拿基金過去的表現,然後說這個趨勢還會往上,我就是這樣買了那些基金的,所以現在了解為何報酬率不好的原因了!』她恍然大悟的回應我。
『聽完我的說明後,妳對未來基金投資的部分,有什麼看法呢?』我想了解她有什麼想法。
『我覺得應該先整合這些投資帳戶,把基金集中起來,再透過你們來協助我管理』她毫不遲疑地說。
『我同意妳提的這個方向,因為零散的基金非但不好管理,而且也沒效益』我支持她的想法。
『所以現在我們需要討論目前的基金與資金中,有多少的比例可以投入進行管理,還有選擇哪個平台進場』在與她就這些執行細節達成共識後,看得出來她對未來已有更多信心。
溝通並確認投資這個重要的項目後,開始進入風險管理這個議題。
『當初買了這麼多保險,最主要的目的是什麼?』我好奇的問她。
『有兩個原因啦!我覺得保險是有需要的,萬一發生什麼狀況,有保險比較安心,還有因為參加社團,就有在社團裡認識的業務員來推銷,看看好像內容挺不錯的,就買了!』她說。
『那麼保險應該怎麼買才能安心呢?』我再問。
『我不知道ㄟ ,反正好像該買的都買了,這部分應該要借重你們的專業,我付的顧問規劃費有包含這個部分嗎?』她有點俏皮的回答。
『當然有啊!風險評估與管理是我們最專精的項目之一,只是在進入評估之前,我想多了解妳對這部分的看法。』
『我記得上回財務問診時妳說全家的保費大概是年繳60萬元左右,妳知道經過統計後,妳們全家的保費是多少嗎?』
『不是嗎?比實際還要多,是嗎?』她有點疑惑的回答。
『實際的保費是妳說的兩倍,年繳120萬元。』
『啊!真的喔!怎麼這麼多?』她吃驚的說。
『我想重點並不是保費繳的多或少,關鍵在如何能用最精簡的預算,買到讓自己安心,這才是重點,妳說是嗎?』我回應她。
(以下為規劃後的客戶回饋信函內文)
認證文件中的信函內文,如下:
『您好,非常榮幸有此機會將「個⼈財務規劃」的專業服務提供給您,在此表達最誠摯的感謝之意。
我們針對每一個顧客心中的理想生活與未來藍圖,量身打造個人/ 家庭的財務分析與診斷, 進而展現我們的專業,並與顧客分享我們的知識與能⼒。
理財是生活的一部份,並非與數據直接劃上等號,但數據絕對影響著夢想的⼤小,唯有一份完善的理財計畫,並逐一的落實與拓展,才能邁入致富⼈生!
由於「個⼈及家庭財務規劃」在台灣越來越多人有這樣的觀念,我們正在努力推動一項具有重⼤意義的認證,此認證的基礎來⾃客戶的肯定與⽀持,每一位客⼾所簽署的認證文件,都是對我們最⼤的鼓勵。
因此,我們需要您的支持,讓「個⼈及家庭財務規劃」能傳遞給更多人知曉,並讓更多的個人與家庭得以實現最終的⼈生價值及夢想。
再次感謝您的參與,有您的支持,讓我們多⼀份力量,去實踐!
綠點財務建築學苑 敬上 』
『我覺得這樣的認證很有意義,因為你們重視的不僅僅是專業知識的學習,而是客戶對整個財務規劃過程的滿意度,這樣的概念我非常認同,我覺得我身邊的家人及朋友都很需要這樣的財務規劃服務,太好了!』在理解了綠點認證的概念後,她肯定的說。
接著我請她談談這次規劃過程的感想:
『在遇見你們之前,我真的很難想像金融業有像你們這樣提供專業財務規劃的顧問,願意花許多時間來了解我的想法,並且對我的財務現況做出整體的分析診斷,提出符合我個人需求的執行方案,說真的,很感動,謝謝你們的用心,往後我的城堡要請你們多費心了!』
『非常謝謝妳的認同,協助每一位客戶完成人生目標,這是我們努力的方向。今天我們踏出財務規劃的第一步,這是至為重要的基礎,不過未來是否能夠實現目標的關鍵,則是如何隨著變化與發展做出對應的調整,並且一直朝著目標前進,所以往後我們每年會進行年度檢視,確保整體的方向沒有偏離,這個部分就需要我們共同完成了!』我把成功的關鍵做說明。
整個財務規劃至此算是告一段落,很慶幸自己在多年前決定要往專業的財務規劃領域前進,否則現在不可能有能力協助客戶進行整體的財務規劃服務。
『秘密花園』,讓我深刻體會財務建築師的使命與價值,每個人都應該有機會實現自己的人生目標,也更加覺得自己肩負重責大任,看見客戶如釋重負的笑容,對我而言,就是最好的回報了!

這個方法適用於人生中所有的事

先問你一個問題:
你之前的投資都是怎麼做的?找銀行理專?找證券營業員?看新聞媒體的觀點?聽三姑跟六婆還有隔壁老王的建議?還是聽同事或朋友的建議?
 
再想想下面的問題:
從這些管道獲得的訊息,真實嗎?可靠嗎?
有沒有相關利益的捆綁?
他們是否具備專業的知識跟底層的邏輯?
他們是否有判斷市場趨勢的能力?
他們為你提供建議的出發點是什麼?
他們為你推薦投資標的的目的是什麼?
他們會真的站在你的角度,認真分析和評估你家庭或自身的需求,還有未來的規劃,給出真正適合你的建議嗎?
到底誰會為你的人生,家庭和財富負責呢?
 
答案是:
 
你自己。
 
投資只有自己懂才是最穩的方法,靠別人的建議跟訊息投資,最終所有的結果,還是要自己來承擔。擁有了獨立思考跟判斷的能力,才能真正擁有財富承載力。
 
做了這麼多的財務規劃個案,發現大部份人投資的時候,都在糾結的點有:(這適用在任何投資的工具)
 
1.不敢買: 怕買完會下跌,或怕自身現金流不穩定(買房後付房貸最常見)
2.不知道買什麼:不知道怎麼選標的,選什麼產業,選什麼區域
3.與家人意見不一致: 家裡有人做短線,自己覺得要做長線,聽到他們賺錢會覺得很癢,甚至被鼓吹。
 
最慘的是還有人買完會後悔的,都後悔些什麼呢?
 
1. 一直不漲:別人的標的都漲到天上去了,自己的要死不活動都不動
2.當初聽到這檔標的的好消息都沒有兌現
3. 想賣賣不掉(這種情況常出現在房地產或者實業投資要轉讓)
 
以上說的你有中槍嗎?
 
你知道為什麼會這樣嗎?
 
會糾結,會後悔,是因為你做這些財務決策的流程,錯了~~~
 
很多人想買房,就準備直接去看房,看它個10間20間100間,買股票,就先看個幾百檔股票,從裡面挑自己覺得不錯的,買基金也從幾千隻裡面去選出這三年績效最好的。
 
但請你一定要先忍住啊~~
 
不做好這筆投資的定位,不知道如何判斷這些投資品價值的底層邏輯,看越多,心越亂。
 
最可怕的是,花了太多時間看這些不是重點的東西,而眼睜睜看著房價跟股價一漲再漲,不斷的錯過機會。
 
那麼正確的流程是什麼呢?
1.投資之前先定位:你的財務目標是什麼?退休?買車?買房?孩子出國的教育費?旅遊金?
 
2.盤點手裡現有跟未來的財務資源:未來所有的現金流出跟流入,所有的收入跟支出,是什麼樣子的?
 
3.資源的分配:按照目標的輕重緩急來分配財務資源,我們不可能為了退休,其它事都不去完成。也不可能為了買房,退休這件事就不去做。
 
4.測算一下現實與理想的距離:按照這樣的財務資源分配,每項財務目標的達成率是什麼樣子?有多少缺口?要用多少報酬率的商品來達成這個目標?
 
5.商品的選擇:如果可以用5趴報酬率的商品就能達到財務目標,那何必冒10趴報酬率所帶來的風險呢?如果可以花5萬買到符合需求的保險 ,何必要花10萬呢?
 
意不意外?居然最後一步才是選金融商品耶~
 
前面要你忍住的原因就是在這裡。但現在的人都忍不住。
 
為什麼我們家的投資是一秒鐘就下好單,原因就是前面做的準備工作可是紮紮實實的~,買房,買股,買ETF都是同樣的邏輯。
 
前幾星期有位財務規劃的客戶,他自己就是金融業的技術人員,專門在看數字的,但對於五年後買房跟年底想買車,還有未來的一些財務目標的達成,加上手邊的財務資源,不知道會不會排擠到自己的退休目標完成。
 
手邊現在也還有些錢不知道要不要投入金融市場?因此想做一個完整的財務規劃來看看自己的財務全貌。
 
所以在經過財務建築師專業的團隊協助後,看完專屬的財務報告書他給了這樣的回饋:
『坦白說一般人對於財務諮詢規劃,需要提供大量的個人財務資料,應該會覺得麻煩或排斥,不過本身工作就是工程師的我,已經習慣將資料/資訊”量化”的過程,而且做事也比較喜歡先行規劃,所以透過這次機會可以把資料整理一番,然後規劃好未來的短中長期計劃,內心也更加踏實了』
 
因此如果能有一份財務導航系統,前面的路清清楚楚,我相信很多人會更有底氣,更安心的走在通往財富自由的道路上。
 
以下是這位客戶的回饋:
 

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