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那些提早退休的人都做了什麼?財務規劃的五大重點

嗨,我是財務建築師顏菁羚。前幾天疫苗的消息一出,美股大漲,而且漲的都是這波相對漲幅比較少的傳統股,當大陸對於科技龍頭,例如騰訊、螞蟻等監管消息一出,市場波動又變大了。你會發現市場永遠就是紅蘿蔔蹲完白蘿蔔蹲,這個漲完那個漲,這個跌完那個跌,大家來輪動,而且沒有一定的規律。就如同我最近在「菁羚讀書會」讀《不可撼動的財務自由》這本書所提到的:最大的危險,是退出市場。最偉大的商業戰略家 Tony Robbins要預測(猜)漲跌太難了猜不準,那就找到一種不用猜的方法,整顆地球買起來,全球股加全球債,怎樣輪動,都離不開地球吧?難不成還會輪動到冥王星去?但你要能把錢長期的放在市場裡讓它慢慢長大,還有一個超級重要的前提,就是自己的現金流要管理好。當然,我們還有其他該從大局來看的點。看橋水基金創辦人達利歐的作法最近又在重溫《原則》這本書,沒辦法,Tony Robbins一直提到瑞達利歐,我發現作者給的五步驟實現人生願望,用在個人財務管理上也適用:1.要有明確的目標排列出重要性順序,把最重要的目標完成到極致,將做成這個目標的整套方法,再去實現下一個目標,會更有效率,因為很多事情都是一通百通的。2.找出問題,並且不要容忍問題當我們承認自己的問題時,才能不焦慮,因為承認問題而不是投降的時候,才有機會去克服問題。3.診斷問題,找出問題的根源找出問題背後的根本原因,有負債的人現在的負債看起來是問題,但造成負債背後的原因才是最重要的。就如同現在胃痛的要死的人,胃痛是症狀,吃胃藥可能可以暫時緩解,但是但平常吃太辣跟暴飲暴食才是真正的原因。吃止痛藥打消炎針,把胃痛的「症狀」消除了,不代表造成胃痛的原因被消除了。但是症狀需要誰幫你看出來呢?除了自己日積月累的試錯和調整策略之外,你也可以找尋專家協助。4.規劃方案確認自己所處的位置在哪裡?接下來要去哪裡?然後要怎麼去?(這個通常自己規劃不出來,需要專家協助。)5.堅定的從頭到尾執行方案規劃做得再好,沒有執行是一點鳥用都沒有的。有些人沉迷於規劃,但不執行。這也是你需要一位財務建築師陪伴你的原因,有人指導,有人監督,年度檢視,才能確保有在正確的路上前進。再談一談月初的一個財務規劃個案,是我這幾年來做到的儲蓄率第一名的小資女,她的儲蓄率高達70%,我的老天鵝~我發現好多人賺的比她多太多,但存的也沒她多。這樣的小資女,依然知道把錢花在刀口上,直接找我來幫她做財務規劃,看看自己的財務管理還可以怎麼做會更好。規劃後,來看看她的回饋——我是小資女心得分隔線————【我得有明確的目標】●期許:我會很期待明年的年度總檢視,但我期許自己過程中可以再多增加理財的知識,明年檢視一次之後,就能靠自己維持一個好的理財狀態。●符合,50歲能退休,已經比我爸媽早了●執行意願:70%,保險與資產配置我仍要再做些功課!【我得找出問題,並且不要容忍問題】很感謝老師們以及報告中給予我在儲蓄、記帳、以及存錢用途的肯定;我也對於家人幫我買保險感到非常感激。現在看到今年年初替自己設要去理財的目標,本來覺得是沒什麼希望達到了,感覺好像自己讀了很多資訊,但都不敢具體行動,覺得今年應該還是全部放活存吧…。但諮詢後自己腦海中有浮現一步一步具體必須去執行的步驟,看得出我跟半年前自己的差異與進步,心理真的是很感激。【規劃方案】給了我釣竿,點燃我對資產配置、風險管理學習的火苗。●資產配置:讓資產配置更有方向,自己也可以列出具體執行的行動指標了!因為老師知道我資產的總額,所以可以具體指出要投入多少數字,不然以前聽到那個數字都會覺得恐慌,不敢投入會很害怕。不過我仍會再做一些功課,了解後再投入●保險:原來自己有這些保險!原來保險不是如爸爸說這麼恐怖的東西!原本想靠自己讀書去理解保險的,但老師在第一次的諮詢解釋很清楚,讓我快速就了解保險產品的用途以及建議配置。診斷出來之後,老師也直接幫我挑好產品,藉由量身打造的產品,我能更具體的做功課查看我的需求。對我來說,讓我很有效率去了解保險的方式,是很大的進步。不然保險商品這麼多,我覺得我看書應該看不下去吧…【我得堅定的「從頭到尾」執行方案】我在諮詢前有做了下列動作,我覺得在諮詢的時候非常有幫助●存錢:好好存錢才會有資金可以投入XD●記帳:至少要知道平常錢都花去哪裡了!記個一兩年之後要開編列預算表,我覺得列預算才是記帳的終極目標●對薪資敏感:了解自己薪資結構,以及所繳納的勞健保,還有不同工作,給予不同福利在自己心中的分數占比看到了嗎?這就是「正道」傳達出來的價值。還好,我在成為財務建築師之後,先替我自己完成了財務規劃,然後再從我身邊最關心的人開始做起,現在情況已經完全不同。我非常明確地知道我現在下的每個財務決策到未來會變成什麼樣子,這真的會讓人感到安心。小時候玩過一種遊戲,在一張紙上畫上各種不同的起點跟路線,最終只有一條路線可以到達目的地,在玩之前要把紙卷起來,然後選定一條路線,邊走邊打開,最後才會知道你選的路是否能到達終點。那......難道自己的財務管理要像這個遊戲一樣,走到最後,才來知道有沒有達到目標嗎?有沒有什麼方式可以預先知道自己的財務全貌長什麼樣子,才不會努力錯方向?當然有,這就是我推行的「財務建築師」正在做的事:傳遞正確的財務管理的觀念,幫助更多家庭制定專屬的財務藍圖,實現財務目標。不推銷、不建議他們不需要的,這也是財務建築師的職責與使命所在。

系統性思維,決定你是不是一流的工作者

這一個星期,我跟人在線上約聊財務規劃的頻率,大概是這幾年的最高峰。平均一天大約有好幾十人以上,聊下來,我發現一件事,那就是在財務上有較好的累積的人,他們通常都具備「系統性思維」。這些人,有些是我在大陸社群裡面的同學,還有幾位是想往「財務建築師」領域發展的人。面對目前工作領域的問題,他們的反應都很快,一旦發現自己在某個領域,怎麼做都得不到好的成績時,會立刻去找該領域有做出成績的人,直接付費近距離學習,並且立刻調整自己的做法,或者馬上砍掉重練,這甚至已經內化成他們的思考系統。這樣的人,不管在職涯發展、個人商業模式、財務管理,健康管理等,都會帶著目的去調適,把自己的時間,一分一秒都當作最後一刻在花,不會輕易的浪費時間。這讓我想起,以前在金融業,我見過一個很奇怪的現象,有許多從業人員,到處上課,但心態跟習慣一直沒有改變,用錯誤的方法一直重覆同樣的事,卻希望出現不一樣的結果,甚至有人為了成交,手續費給客戶打折,還自付稅額,做起賠錢生意,就只為了上台領獎,或是拿到公司的出國旅遊資格。俗話說:殺頭的生意有人做,賠錢的生意沒人做?其實有耶!我在金融業,看到好多人在做賠錢的生意,就只是為了保住一份工作,實在令人匪夷所思,如果再加上為了這份工作所需要多花出去的交際費、服裝費、交通費,算一算,不上這個班,搞不好還可能省下更多錢。同樣的,在投資方面,很多人一直在重覆的單點式思考,沒有打造出一個會讓錢自己流進來的系統,時間一久,看不到財富的累積出現什麼成果。這都是缺乏系統性思維所導致的。在我的學員裡,通常越主動發問,越主動來跟我連接的人,學習的效果越好,都會越快出結果。不管是我平台上的各種課或者是財務建築師的培訓課,能快速出結果的人,都有以下特質:1. 求知若渴的問問題因為有在實做,所以才會出現問題,問到答案又立刻去實做,出現正向循環。2. 知道「不學」什麼更重要他們知道時間很寶貴,不會被市場上的各種課程弄的眼花撩亂,明確的知道現階段的自己需要什麼。3.以終為始以結果來倒算所有的行動,把具體的行動拆解到每天的小目標當中。舉個例子,昨晚的比特幣價格突破了歷史新高,我非常開心能夠參與其中,但如果我之前沒有打造出我們家現在這個投資系統,並且用賣算力的方式去參與它,老實說我現在手上應該不會持有比特幣。因為現金流沒管理好,就算買到了好標的,也常會因為要用錢就賣掉了,還有投資的方式不對,波動一大,就嚇到賣掉了。所以,好好的規劃一下,給自己一個建立系統性思維的機會吧?別再做賠錢生意了!現在就加入我們:https://lihi1.com/jqgPbPhoto by Marten Bjork on Unsplash

財務建築師的理念

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